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微众银行是国内首家民营银行和互联网银行，由腾讯牵头发起设立，总部设在深圳湾公司运营管理的深圳湾科技生态园。近年来，植根于这座生态环境优美、产业空间广阔、创新要素活跃的国际新一代高科技产业园，微众银行立足自身定位，主动融入园区开放包容的创新创业环境，汲取深圳湾湾区丰富的创新资源、产业资源，发挥移动互联网、数据科技等技术优势加大创新力度，在普惠金融实践中逐渐探索出特色化、差异化的普惠金融产品服务模式并获得稳健发展。

【现状】“微粒贷”发放贷款超1600亿

随着经济的发展，在消费信贷蓬勃发展和“大众创业、万众创新”的时代背景下，人们对金融和资金的需求日益增多。但当前的金融服务仍然存在着许多空白和痛点：在申请贷款的过程中，客户经常面临贷款难、贷款慢、不方便、不及时等问题，而且繁杂的申请手续也对资金周转造成了不便。基于此，微众银行于2015年5月推出“微粒贷”，将极其方便快捷的金融服务延伸至传统信贷难以覆盖的普罗大众客户和小微企业主。

作为国内首款全程实现互联网线上运营的信贷产品，“微粒贷”为用户提供最低500元，最高30万元的贷款服务，可满足客户在日常生活中的个人消费或临时的资金周转；实现7*24小时服务，贷款申请无抵押无担保，整个操作流程在微信或手机QQ上即可完成，且随借随还，客户最快第二天就能结清贷款，从而尽可能降低了客户融资成本，优化了客户服务体验。

在追求快捷、便利、灵活的同时，“微粒贷”悉心地关切到特色客户群的特殊需求。为了更好地服务使用“微粒贷”的听障人士，微粒贷在客服团队中专门设立了手语客服人员。手语客服人员会通过官方客服QQ及短信与客户进行交流，为听障人士提供电核、咨询等服务。

上线一年多来，“微粒贷”致力于满足80%的长尾金融需求，所服务的客户群体非常广泛，相当一部分客群来自制造业、贸易业、物流业等从业人员，主要以非传统银行客群为主。截至2016年11月末，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，笔均放款约8000元，最高贷款日规模超10亿元，最高日贷款笔数超10万笔。主动授信客户数超6000万，覆盖了全国549个城市，31个省、市、自治区。

除了贷款产品，微众银行也积极探索和布局大众理财领域，其推出的APP为用户优选出符合多种理财需求的金融产品，资金转出即时到帐，随用随取，资金调度高效便捷，为大众享受金融服务提供了又一快捷方式。截至2016年11月，微众银行APP开户数超160万。

【定位】上线运营的合作金融机构达25家

在通过移动互联网、科技手段实现金融服务的“普”、“惠”同时，微众银行一直坚持“连接者”的角色定位，通过与中小型银行广泛合作、嵌入消费场景等方式推及普惠金融。

“联贷平台”是微众银行建立的同业合作模式之一。该模式下，微众银行提供客户筛选、运营管理、风险控制等服务，合作的金融机构提供资金和线下资源，解决了中小型金融机构在践行普惠金融中的两大难点：低成本触达客户、有效控制风险。

目前，微众银行已成功上线运营的合作金融机构数量为25家，每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作金融机构提供。

随着产品结构和运营方式的愈发成熟，微众银行与其他金融机构的合作模式也在不断拓展。2016年7月，微众银行与上饶银行的“理财超市项目”正式上线。该项目中，上饶银行将“微众•理财”应用软件包集成在自身的银行APP中，客户可使用由微众银行及多家合作机构提供的金融理财服务。

与此同时，微众银行通过连接多家O2O生活服务平台，将银行金融产品嵌入不同的服务场景中。比如，与二手车电商平台“优信二手车”合作，推出“微车贷”产品，通过连接有数据、有用户的互联网企业，将互联网金融产品向垂直领域渗透。

【发展】科技数据构筑核心竞争力

普惠金融服务在移动互联网的发展下向更多的人群延伸，而结合“去IOE”、区块链等技术方式，普惠金融的服务成本、门槛也不断降低。

2015年微众银行采取开源技术，按分布式架构搭建技术平台，建成“去IOE”科技架构的银行。“去IOE”系统符合互联网银行业务特有的IT要求，可支持亿级海量用户及高并发交易，每账户IT运维成本与同行业相比降低了90%。数据显示，微众银行目前已建成84个关键系统、422个子系统，共有28项新技术应用申请国家发明专利。

继实现去“IOE”之后，微众银行2016年先后与其他机构发起成立金融区块链合作联盟，并联合腾讯云推出面对金融业的区块链BaaS云服务。据透露，考虑到未来合作银行将不断增多，微众银行正在探索将区块链技术应用到联合贷款对账场景，更大程度地提高联合贷款的清算对账效率。

此外，为把贷款不良率控制在较低水平，微众银行以大数据为核心构建了创新风控体系：通过人民银行征信和公安二代身份证等传统数据，与社交和行为等新型数据相结合，更全面评估信用风险；将大数据与生物技术相结合，更精准地识别客户身份、开展反欺诈。据介绍，目前微众银行的贷款不良率远低于行业平均水平，为持续扩展普惠客群的覆盖面和优化定价创造了空间。

【未来】 扎根创新高地致力创新发展

微众银行所在的深圳湾科技生态园，处在湾区经济和大沙河创新走廊的核心地带，是广东省、深圳市重大项目，深圳“十二五”规划建设的战略性新兴产业集聚区重点项目之一，未来将致力打造成为高科技上市公司总部和研发基地、战略性新兴产业培育发展平台、创新型中小企业孵化器、国家级低碳生态示范园、深圳高新区南区配套服务中心。其功能规划与发展蓝图与微众银行互联网银行的属性与特点非常吻合。

（深圳湾科技生态园入驻企业微众银行总部外景）

 

从更深层次的角度来看，以微众银行为代表的民营银行的发展之路刚刚起步，需要更多的包容、鼓励与试错机会。而运营管理科技生态园的深圳湾公司自成立以来，便以包容失败、接纳创新的实际行动支持和服务创新企业、创业团队，“北有中关村，南有深圳湾”的美誉唱响全国。在微众银行行长李南青看来，这里是一个充满机遇的创新高地，将总部设在这里是非常明智的选择，也期待与深圳湾公司在客户服务、技术交流、数据共享等方面加强协作，互惠互利，助力科技生态园创新发展的同时也将微众银行发展成为民营银行和互联网银行的探路者、领军者。

（综合管理部  谢志雄）